Khi tìm hiểu thông tin về các gói bảo hiểm phi nhân thọ, hoặc các gói tài sản giá trị lớn, bạn thường nghe đến thuật ngữ mức miễn thường/ khấu trừ. Vậy mức khấu trừ là gì?

Mức miễn thường hay mức khấu trừ là gì?

Mức miễn thường là số tiền tổn thất mà người mua bảo hiểm không được bồi thường. Nói một cách dễ hiểu, mức miễn chính là sự chia sẻ trách nhiệm giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. 

Trong nhiều trường hợp, khi có khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm phải tốn một khoản chi phí về nhân sự, giấy tờ thẩm định. Ngược lại, người được bảo hiểm cũng cần dành thời gian để chuẩn bị khiếu nại, thậm chí có trường hợp cần ra tòa làm chứng. 

Như vậy, miễn thường chính là giới hạn giá trị tổn thất mà các công ty bảo hiểm không phải chịu trách nhiệm bồi thường. Đây là cách để giảm tải những chi phí và thời gian để giải quyết những vụ bồi thường có giá trị nhỏ.

Nguyên tắc khi áp dụng miễn thường đó là: mức miễn thường càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp và ngược lại.

Mức miễn thường bao gồm các loại nào?

Có hai loại miễn thường là miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ. Hai loại miễn thường này được hiểu như sau:

Mức miễn thường không khấu trừ

Mức miễn thường không khấu trừ thì tổn thất vượt mức miễn thường được bồi thường toàn bộ. Các công ty bảo hiểm sẽ chia sẻ toàn bộ trách nhiệm bồi thường khi số tiền đó cao hơn mức miễn thường.

Ví dụ, nếu khách hàng mua bảo hiểm ô tô với mức miễn thường không khấu trừ 500.000 đồng. Khi xảy ra tổn thất cho xe và chi phí khắc phục dưới 500.000 đồng thì khách hàng phải tự thanh toán chi phí. 

Nhưng khi có tổn thất xảy ra với chi phí khắc phục trên 500.000 đồng, khách hàng sẽ không phải trả bất kỳ chi phí nào, công ty bảo hiểm chi trả toàn bộ chi phí khắc phục tổn thất đấy. 

Mức miễn thường có khấu trừ

Mức miễn thường có khấu trừ là số tiền khiếu nại không được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm. Mức miễn thường này sẽ được áp dụng phổ biến trong bảo hiểm xe. 

Ví dụ: Khách hàng mua bảo hiểm ô tô với mức miễn thường có khấu trừ 500.000 đồng. Khi có tổn thất xảy ra cho xe và chi phí khắc phục tổn thất  dưới 500.000 đồng thì khách hàng tự thanh toán chi phí.

Trong trường hợp tổn thất xảy ra với chi phí khắc phục lớn hơn 500.000 đồng (5.000.000 đồng) thì khách hàng tự thanh toán 500.000 đồng. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền còn lại (4.500.000 đồng).

Mức miễn thường có khấu trừ gồm 2 loại:

• Mức miễn thường tuyệt đối: Người được bảo hiểm phải tự trả trước, sau đó công ty bảo hiểm mới bồi thường. Số tiền tuyệt đối này càng cao, phí bảo hiểm càng thấp.
• Mức miễn thường tính theo thời gian: Là thời gian quy định không bồi thường, chỉ khi hết thời gian này, công ty bảo hiểm mới bắt đầu bồi thường.

Lợi ích của mức miễn thường là gì?

Chọn mức miễn thường khi tham gia bảo hiểm, các bên sẽ được hưởng lợi ích như sau:

Đối với công ty bảo hiểm:

Đối với các tổn thất nhỏ, khách hàng phải tự chi trả cho tổn thất này, công ty bảo hiểm không phải đứng ra chi trả.

Đối với các tổn thất lớn, công ty có trách nhiệm chi trả toàn bộ số tiền sau khi trừ các khoản miễn thường theo quy định cho người hưởng bảo hiểm.

Áp dụng nguyên tắc bồi thường bảo hiểm cho các ngành khác nhau.

Đối với khách hàng:

Tiết kiệm chi phí: Khi chọn mức miễn thường thì tổng phí bảo hiểm ô tô trở nên rẻ hơn. Nếu khách hàng chọn mức miễn thường cao thì mức giảm chi phí có thể lên đến 30 – 40% tổng phí.

Ưu đãi khi tái tục và khuyến khích lái xe an toàn: Khách hàng cũng được áp dụng mức phí bảo hiểm thấp hơn khi thực hiện tái tục hợp đồng. Các công ty bảo hiểm hiện nay luôn có những chế độ ưu đãi đặc biệt dành cho các chủ xe có ý thức giữ gìn xe cẩn thận.

Khách hàng tự có ý thức giữ gìn xe cẩn thận để tiết kiệm thời gian làm bảo hiểm xe, hạn chế được kiện tụng về chi phí bồi thường cho những trường hợp hư hỏng xe chi phí thấp.

Cố gắng không tạo rủi ro, vì dù có tai nạn bảo hiểm đi nữa, tính mạng con người vẫn không thể bồi thường bằng tiền được.

Trên đây là toàn bộ những thông tin về mức khấu trừ là gì để khách hàng cân nhắc lựa chọn mức miễn thường cho hợp lý nhất.